Credit immobilier

Remboursement anticipé de mon prêt : augmenter le montant des mensualités

Accélérer le remboursement de votre crédit immobilier présente de nombreux avantages. Encore faut-il avoir prévu et négocié cette option lors de la signature du prêt… Explications.

Que dit la loi ?

Conformément à l’article R. 312-21 du code de la consommation, vous pouvez, en tant qu’emprunteur, « rembourser par anticipation tout ou partie du prêt ».

Une bonne nouvelle pour vous, même si la loi prévoit aussi le droit à une indemnité pour l’organisme prêteur, « qui ne peut excéder la valeur d’un semestre d’intérêt sur le capital remboursé, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû ».

Il est de votre responsabilité de négocier en amont les conditions de votre prêt, pour faire face à toute éventualité. Il faudra pour cela étudier les différentes politiques pratiquées par les banques.

Crédit modulable, mode d’emploi

Au moment même du choix de l’offre de crédit, la banque vous proposera une option permettant de moduler l’offre de prêt et d’agir sur vos échéances de paiement.

À vous, en fonction des perspectives d’évolution de salaire de votre foyer, de négocier l’amplitude de cette modulation. Généralement, les mensualités peuvent être augmentées de 10 à 30 % du montant initial.

Vous devrez également prendre en compte :

  • le délai d’attente : pour la plupart des contrats, il faut attendre entre 12 et 24 mois pour exercer l’option.
  • le nombre de fois que vous souhaitez exercer l’option : au delà d’une fois, vous aurez des frais supplémentaires
  • les autres frais liés à l’option

Prenez donc le temps d’effectuer les calculs et simulations nécessaires, pour être sûr que le crédit modulable est la meilleure solution pour vous.

Lors de la souscription du prêt, vous pourrez également négocier la réduction ou la suppression de l’indemnité réservée à la banque. D’autant plus si vous envisagez de revendre rapidement le logement, sans aller jusqu’à l’échéance du prêt.

Bon à savoir : À l’inverse, en cas de problèmes financiers, vous pouvez prendre une option pour reporter ou baisser vos mensualités.

Quels avantages ?

Grâce au remboursement accéléré de votre emprunt, vous allez, de façon automatique :

  • réduire la durée de remboursement, et donc voir l’avenir plus sereinement
  • baisser le coût total de votre crédit : vous paierez moins d’intérêts, et moins de frais d’assurance (assurance emprunteur etc.). Cela peut représenter plusieurs centaines, voire milliers d’euros d’économies.

Cette pratique peut être apparentée à un bon placement financier : en effet, elle ne présente pas ou peu de risques, et le supplément de revenu que vous allez injecter ira directement dans le capital de votre logement !

NB : ne pas confondre crédit modulable et remboursement anticipé. Ce dernier permet de rembourser une partie ou la totalité de votre prêt en une seule fois, et avec des conditions et avantages différents. En général, les banques vous laissent la possibilité de faire un remboursement anticipé une fois par an, à la date anniversaire du prêt immobilier.

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